Dans notre article « La technique du "Tout inclus" pour mieux vendre », nous vous présentions les offres packagées.
Nous allons maintenant voir comment éviter de payer la même assurance plusieurs fois lorsque vous souscrivez à ces différents packs.
Le Low Cost
Ces offres packagées sont-elles moins chères ou plus avantageuses ?
L’apparition dans le transport aérien des Low Cost a démontré le contraire. La démarche consiste ainsi à ne plus vendre sous la forme de mille-feuille, mais de ne proposer sur le marché que ce qui est essentiel.
Dans le secteur de l’assurance, le Low Cost reste encore inexistant, des courtiers d’assurance tentent d’introduire sur le marché une couverture des garanties essentielles, des offres sous forme de tiroirs où chacun peut composer sa couverture.
Pour un jeune étudiant voyageant seul, son ordinateur portable et son appareil photo peuvent avoir une valeur. Mais pourquoi l’obliger à souscrire un contrat vol ou perte de bagage avec des plafonds élevés, une caution pénale, etc.…
Comment se protéger des pièges des packs ?
Dans un premier temps, il faut faire attention aux offres packagées proposées par les compagnies d’assurances ou d’assistance. Il est souvent laborieux de vouloir comprendre l’ensemble de l’offre proposée par un assureur, les garanties étant multiples et les conditions bien souvent très particulières. La démarche est de secouer ces mammouths leaders sur le marché et d’adapter l’offre en fonction du besoin tout en tenant compte des risques qui sont garantis par les autres contrats précédemment souscrits. Ainsi, nous pensons que le Low Cost peut avoir sa place dans la galaxie des assurances.
Ensuite, il est conseillé de se diriger vers des assureurs qui vont chercher à adapter leur offre afin de ne proposer que les garanties essentielles, nécessaires, en s’adaptant aux besoins des usagers. Il n’y a aucune raison que ce qui s’est passé dans le transport aérien ou dans la distribution ne soit pas transposée dans les secteurs des banques et assurances. Ainsi, nous pensons que le Low Cost n’est pas synonyme de mauvaise qualité, mais plutôt d’une offre réelle pour un but précis (que recherche un voyageur si ce n’est d’être transporté et non d’avoir à manger, à boire à bord etc.).
Les offres « Sur-Mesure »
L’évacuation sanitaire qui est l’argumentaire choc des sociétés d’assistance est en fait très peu utilisée. Généralement, il appartient au médecin traitant de décider d’évacuer une personne ou non, mais jamais à la famille. Or cette décision est prise sur des bases objectives et non pour des convenances personnelles.
Il est prouvé aujourd’hui que l’on peut être soigné dans les mêmes conditions qu’en France, que l’on soit en Inde, en Chine, en Amérique du Nord, dans les cliniques en Afrique du nord ou Afrique noire.
A partir de là, les sociétés d’assistance recourent souvent à cette solution, car cela leur revient moins cher que d’évacuer une personne.
Ceci a été compris par des courtiers d’assurance qui proposent sur le marché des contrats garantissant des risques réels et utiles:
- «J’ai besoin d’un soutien psychologique ou d’une aide quand je suis hospitalisé à l’étranger»,
- «J’ai besoin de revenir en France si je perds un être qui m’est cher»,
- «Que deviendrai ma dépouille pour ma famille suite à un décès accidentel pendant mon séjour à l’étranger».
Bien entendu la liste des cas peut être allongée, mais on peut noter que toute cette évolution va dans le bon sens pour le principal intéressé, l’usager !
Mais la différence des tarifs entre un pack « tout compris » et un autre « sur-mesure » est telle qu’il faudra probablement encore un certain temps pour ne plus avoir l’impression de payer une assurance aussi chère que l’objet assuré lui-même.